Kuidas kontrollida oma eelarvet nii, et see ei kontrolliks sind?
Läbimõtlemata laenamine tekitab stressi, pikas perspektiivis rahalisi raskusi ja sageli ka rikutud krediidiajaloo. Kuid on ka teine äärmus – laenukartus, mis takistab arengut, kodu remontimist või auto ostmist. Tuleb säilitada mõistlik tasakaal – kui peab tegema suurema ostu, mille jaoks koguda ei õnnestu, on võimalik võtta laenu ja proovida oma kulutused ümber korraldada. Esimene samm – igakuise eelarve koostamine!
Finantsvõrdlusplatvormi Altero.ee juht Taavi Mägi räägib, kuidas oma igakuist eelarvet koostada ja kuidas see abiks saab olla.
Esmalt – eelarve koostamise otsus
Hea on tajuda end väikeettevõttena, millel on tulude ja kulude bilanss. Üks levinud väärarusaamu on see, et rikastel inimestel on nii palju raha, et nad isegi ei tea, kuhu ja millele seda kulutatakse. Otse vastupidi, nad teavad raha väärtust ja on sageli palju paremini teadlikud oma finantsidest, kulutustest ja sissetulekutest kui need, kes end rikkaks ei pea. Oma sissetulekute ja kulude eelarve koostamine on üks harjumusi, mida tasub igapäevaselt rakendada, et teenitut mitte nii kiiresti kulutada ja et teenitu pakuks rohkem rahuldust. Esimene samm selle poole liikumiseks on kindel otsus koostada eelarve ja arvestatut praktikas kasutada.
Teine samm on vormi valimine
Nii iOS-i kui ka Androidi keskkonnas on saadaval väga palju rakendusi, mis aitavad tulusid ja kulusid kalkuleerida, jaotada need eelarveridadesse ning teha järeldusi. Kui eelistate Excelit, saate alla laadida erinevaid arvutis kasutatavaid näidisvorme. Sõltuvalt harjumustest ja soovidest saab valida eelarveridade üksikasjalikuma või üldisema jaotuse. Selleks, et saada parem ettekujutus tuludest ja kuludest, tuleb koostada nii aastaeelarve kui ka igakuine tulude ja kulude arvestus.
Peab teadma, millised on sissetulekud
Tundub iseenesest mõistetav, kuid alati ei ole see nii lihtne. Kui palka saadakse kord kuus, ei peaks probleeme olema. Kuid muutuva ja ebaregulaarse sissetulekuga füüsilisest isikust ettevõtjad teavad sageli oma igakuist sissetulekut vaid umbkaudselt. Sellises olukorras tasub uurida viimase poole aasta pangakonto väljavõtet ja eelarve tulude tabelisse märkida keskmine sissetuleku summa. Selles osas võib summa varieerida ja märkida tuleks madalaim sissetuleku tase, mis aitaks valmistuda kõige raskemaks stsenaariumiks. Aasta lõikes on sissetulek ka hoiustelt saadud intressid.
Tuleb kindlaks teha olemasolevad laenud ja põhikulud
Kulude veeru esimene rida sisaldab kohustuslikke igakuiseid kulutusi: arveid ja olemasolevaid laene. Kui need on loetletud, on selgelt näha, kui palju raha jääb ülejäänud vajaduste ja soovide rahuldamiseks. Järgmine oluline eelarverida on igapäevased kulutused: toit, majapidamistarbed, kütus jne. Just see rida on sageli kõige raskem, kuna see kipub olema väga varieeruv ja olukorrast sõltuv. Siiski just siin peitub eelarve koostamise iva – kulutusi ei mõjuta muutuv olukord, vaid teie otsus kulutada või mitte kulutada. Näiteks võib üks inimene kulutada toidule kuus nii 100 kui ka 300 eurot. Kui otsustatakse, et kulutused autokütusele ei tohiks ületada 150 eurot kuus, siis tuleb ka vastavalt tegutseda – kasvõi ühel päeval nädalas peab tööle minema jalgsi või ühistranspordiga.
Bilanss
Arvestus on selge – kui tulud ja põhikulud on järjestatud, näeme bilanssi. Ideaalis jääb pärast põhiridade täitmist alles raha, mida saame suunata ettenägematute olukordade jaoks, meelelahutusele, hobidele. Maiustused, uued riided või jalatsid ei tohiks olla põhikulude ridades. Kui bilanss on negatiivne, tuleb mõelda, kuidas rohkem teenida ja kulusid vähendada.
Kulude vähendamine
Väga sageli tundub see võimatu, sest tundub, et ma ei osta ju ometi midagi üleliigset! Oma igapäevaste harjumuste analüüsimisel ilmneb aga väga palju nüansse, kus kulutused on märkamatud. Näiteks cappuccino teel tööle; ajakiri, mida me lihtsalt sirvime ja kunagi ei loe, maiustused enne lõunat jne. Võib-olla tasub osta kohvimasin ja ise jook valmistada? Kuidas on lood sisseostude tegemisega vabadel päevadel? Kas sõidate mitmesse kauplusesse, otsides allahindlusi? Aga kui palju kulutasite kütusele? Hinnake oma kõige sagedamini kasutatavaid marsruute, näiteks tööle sõidu marsruuti, võib-olla on võimalik kasutada mõnd muud väiksema liiklusega teed? Marsruut võib tulla veidi pikem, kuid saate kütust kokku hoida, vältides pidevat peatumist ja sõidu alustamist. Kulutame sageli liigselt ka erinevatele teenustele, näiteks tasulised tekstsõnumid, milles on teave konto seisu kohta, erinevad teenustasud, sealhulgas liisingu või laenu vormistamise eest jne.
Kogumise ja distsipliini harjumus
Säästmise keerukus tekib siis, kui vaatame säästmist kui lisakulutust. Sellise suhtumise korral ei piisa rahast kunagi – nii lihtne on kulutada 30 eurot koheseks rõõmuks hoiukontole kandmise asemel. Kasvõi 10 või 20 eurot kuus hoiuse loomiseks tuleb lisada põhikulude veergu kohustuslike arvete kõrvale.
Kui eelarve on koostatud ja piirid paika pandud, on oluline neid järgida. Lihtne öelda, raske teha! Igaühel on oma kulutuste piiramise meetodid. Need, kellele meeldib sularaha, võivad proovida kuu alguses jagada iga kulurea eeldatavad kulutused ümbrikutesse. Siis on selge piir, mida ei saa ületada. Kui kasutada mõnda rakendust, saab ka kuu limiidi märkida ja selle kasutamist kontrollida.
Altero finantsvõrdlusplatvorm on kiiresti arenev idufirma, mis asutati 2016. aastal Lätis, alustas 2019. aastal tegevust Leedus ja selle aasta kevadel Eestis. Altero platvormil on üle 120 000 kliendi ja Balti riikides on platvormil üle 60 laenuandjast partneri.
